2022-10-30
原创精品
欺诈交易几乎成为全球所有跨境支付机构和国际卡组织的最大梦魇。如何打击并防范欺诈交易，是跨境支付领域亟待完善的风控机制。作为全球具影响力的国际信用卡组织-Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB、UnionPay，正在通力协作，通过强大的技术手段，不断强化线上交易的安全措施。
为了解决线上交易带来的各种欺诈风险，从2011年开始，欧洲经济区境内（EEA）的各收单行对买家线上小额支付交易开始尝试通过强制要求电子支付进行客户身份验证 (简称：SCA，也就是3DS1.0)。在线上支付交易中，对买家身份的强制认证，可以强化对线上买家保护的同时，降低商家的欺诈风险。
什么是客户身份验证（SCA）？
当买家发起电子支付（包括卡交易）时，要求至少通过两个独立信息进行认证。因此，自SCA实施之日起，在授权付款之前，买家需要在结账期间提供至少三种再确认的信息：
1、只有买家再确认的信息（例如密码以及其他保密信息）
2、只有买家拥有的认证或授权设备（例如手机、Card、令牌、可穿戴设备等）
3、买家的个体生物特征（例如指纹、面部特征、虹膜、DNA签名等）
SCA的风控机制虽然可以对线上交易的欺诈风险进行一定的控制，但是非正常拦截订单开始大量增加，不但影响买家的线上支付体验，还造成商家网站的转化率开始急剧下降。如何在交易合规和转化率之间找到一个更适合的平衡点，一直是各大卡组织在不断深入研究和探索的目标。
经过数年的深度合作和探索，一种全新的SCA风控机制，即3DS2.0上线。
以前进行SCA身份认证最常用的方法是3D-Secure（简称3DS1.0），而即将实行的全新验证方式是Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB、UnionPay共同推动的EMV 3DS（简称3DS2.0）
3DS1.0的风控机制是对所有线上交易订单无论是否存在风险，全部进行强制风控审核，虽然可以有效控制部分欺诈交易风险，但随之而来的是对很大一部分正常交易订单也被拦截，造成商家网站的转化率大幅降低，支付体验也变得异常繁琐，造成无论是买家还是商家，均对使用3DS验证持反对态度，极大的影响了该风控系统在市场上的推广应用。
而全新的SCA风控机制，即3DS2.0实行的是动态监测，并不对所有订单进行风控审核，只有系统检测到订单存在可能的风险时，才会对该笔订单进行风控审核，而没有风险或有豁免权的交易，则不进行风控拦截。这样，不但有效的控制了风险，提升了支付体验，对商家网站的转化率不会带来任何影响。
自2022年3月14日英国宣布执行新的SCA开始，欧洲经济区（EEA）内的各大国际卡组织通过强制升级的方式已全面执行新的SCA机制，同时关闭使用多年的3DS1.0。这意味着欧洲经济区内所有“由买家发起”的在线支付和非接触式线下支付将获得更加安全的保障，商家可能面临的欺诈风险将大大降低。3DS2.0在强化合规审核，及时有效拦截各种欺诈交易的同时，对商家订单的非正常拦截有了极大的改善，在合规审核和订单转化之间找到了一个有效的监管机制。
相较于原来的3DS1.0版本，全新的3DS2.0将提供更加友好的用户体验与更紧密的数据交换，以更好地对交易订单进行实时监测，提高在线交易的安全性。
1、 3DS2.0适用范围更广，灵活性更强，能够适应不同国家、不同监管体系的需求。全新升级后的3DS2.0可识别并确定每笔交易的合规要求，协助商家应对各项监管规则。
2、3DS2.0帮助消除静态密码，更具动态性，以实现更强大的多重身份核验。
3、3DS2.0支持更多的支付场景，如应用程序、物联网、浏览器等，同时支持买家以其他方式结账，例如存档卡、钱包、令牌化等，持续提高买家的支付体验。
4、3DS2.0增加了数十倍之多的数据交换量以满足卡组织提高交易风险监测能力。
5、3SD2.0大幅简化了身份验证过程并改善了支付体验，支持跨境交易遵守3DS2.0监管规则而不会对订单转化产生不良影响，并通过新的风控机制为商家减少与欺诈相关的退款损失。
Paywook-全球跨境支付服务平台，作为国际卡组织的授权服务商，拥有强大的自主系统研发和创新能力，从跨境支付交易管理系统到智能风控模块的综合应用。
为了满足新监管规则的要求，Paywook及时优化调整了支付系统的流程设置，通过在交易管理系统的风控模块中融入3SD2.0的合规要求，对商家从入驻时的KYC审核到订单的全流实时程监测，实现更加完善的风控机制，可以为合作商家最大限度的减少欺诈交易的产生和满足合规监管要求。
目前，Paywook正在和国际顶级风控企业MAXMIND、Cybersource、Evercompliant、ETHOCA等合作，通过强大的风控工具和自主研发的风控管理系统，构建一种全球跨境支付全场景风控管理机制，更好的服务全球跨境支付。
2022-10-30
原创精品
欺诈交易几乎成为全球所有跨境支付机构和国际卡组织的最大梦魇。如何打击并防范欺诈交易，是跨境支付领域亟待完善的风控机制。作为全球具影响力的国际信用卡组织-Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB、UnionPay，正在通力协作，通过强大的技术手段，不断强化线上交易的安全措施。
为了解决线上交易带来的各种欺诈风险，从2011年开始，欧洲经济区境内（EEA）的各收单行对买家线上小额支付交易开始尝试通过强制要求电子支付进行客户身份验证 (简称：SCA，也就是3DS1.0)。在线上支付交易中，对买家身份的强制认证，可以强化对线上买家保护的同时，降低商家的欺诈风险。
什么是客户身份验证（SCA）？
当买家发起电子支付（包括卡交易）时，要求至少通过两个独立信息进行认证。因此，自SCA实施之日起，在授权付款之前，买家需要在结账期间提供至少三种再确认的信息：
1、只有买家再确认的信息（例如密码以及其他保密信息）
2、只有买家拥有的认证或授权设备（例如手机、Card、令牌、可穿戴设备等）
3、买家的个体生物特征（例如指纹、面部特征、虹膜、DNA签名等）
SCA的风控机制虽然可以对线上交易的欺诈风险进行一定的控制，但是非正常拦截订单开始大量增加，不但影响买家的线上支付体验，还造成商家网站的转化率开始急剧下降。如何在交易合规和转化率之间找到一个更适合的平衡点，一直是各大卡组织在不断深入研究和探索的目标。
经过数年的深度合作和探索，一种全新的SCA风控机制，即3DS2.0上线。
以前进行SCA身份认证最常用的方法是3D-Secure（简称3DS1.0），而即将实行的全新验证方式是Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB、UnionPay共同推动的EMV 3DS（简称3DS2.0）
3DS1.0的风控机制是对所有线上交易订单无论是否存在风险，全部进行强制风控审核，虽然可以有效控制部分欺诈交易风险，但随之而来的是对很大一部分正常交易订单也被拦截，造成商家网站的转化率大幅降低，支付体验也变得异常繁琐，造成无论是买家还是商家，均对使用3DS验证持反对态度，极大的影响了该风控系统在市场上的推广应用。
而全新的SCA风控机制，即3DS2.0实行的是动态监测，并不对所有订单进行风控审核，只有系统检测到订单存在可能的风险时，才会对该笔订单进行风控审核，而没有风险或有豁免权的交易，则不进行风控拦截。这样，不但有效的控制了风险，提升了支付体验，对商家网站的转化率不会带来任何影响。
自2022年3月14日英国宣布执行新的SCA开始，欧洲经济区（EEA）内的各大国际卡组织通过强制升级的方式已全面执行新的SCA机制，同时关闭使用多年的3DS1.0。这意味着欧洲经济区内所有“由买家发起”的在线支付和非接触式线下支付将获得更加安全的保障，商家可能面临的欺诈风险将大大降低。3DS2.0在强化合规审核，及时有效拦截各种欺诈交易的同时，对商家订单的非正常拦截有了极大的改善，在合规审核和订单转化之间找到了一个有效的监管机制。
相较于原来的3DS1.0版本，全新的3DS2.0将提供更加友好的用户体验与更紧密的数据交换，以更好地对交易订单进行实时监测，提高在线交易的安全性。
1、 3DS2.0适用范围更广，灵活性更强，能够适应不同国家、不同监管体系的需求。全新升级后的3DS2.0可识别并确定每笔交易的合规要求，协助商家应对各项监管规则。
2、3DS2.0帮助消除静态密码，更具动态性，以实现更强大的多重身份核验。
3、3DS2.0支持更多的支付场景，如应用程序、物联网、浏览器等，同时支持买家以其他方式结账，例如存档卡、钱包、令牌化等，持续提高买家的支付体验。
4、3DS2.0增加了数十倍之多的数据交换量以满足卡组织提高交易风险监测能力。
5、3SD2.0大幅简化了身份验证过程并改善了支付体验，支持跨境交易遵守3DS2.0监管规则而不会对订单转化产生不良影响，并通过新的风控机制为商家减少与欺诈相关的退款损失。
Paywook-全球跨境支付服务平台，作为国际卡组织的授权服务商，拥有强大的自主系统研发和创新能力，从跨境支付交易管理系统到智能风控模块的综合应用。
为了满足新监管规则的要求，Paywook及时优化调整了支付系统的流程设置，通过在交易管理系统的风控模块中融入3SD2.0的合规要求，对商家从入驻时的KYC审核到订单的全流实时程监测，实现更加完善的风控机制，可以为合作商家最大限度的减少欺诈交易的产生和满足合规监管要求。
目前，Paywook正在和国际顶级风控企业MAXMIND、Cybersource、Evercompliant、ETHOCA等合作，通过强大的风控工具和自主研发的风控管理系统，构建一种全球跨境支付全场景风控管理机制，更好的服务全球跨境支付。
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