作为跨境支付领域的从业者，一年中最大的旺季已经过去，今天终于才有点时间静下心来写点跨境支付的一些感悟。

跨境电商，是近几年最热门的行业关键词，作为中国经济增长中的三驾马车之一，跨境出口俨然成为中国经济全球化的坚实基础。

谈跨境电商，就必然想到跨境支付，跨境电商全业务链中的关键节点-跨境支付，被视为跨境电商运营成败，甚至生存与否的决定因素。

目前，市场上从事跨境支付的形式多种多样，有B2B大额收款平台；有点到点跨境汇款银行；有跨境支付的全球领军企业-Paypal(贝宝)和stripe(条纹)；有覆盖全球的国际信用卡线上收单。

虽然从事全球跨境支付的形式多种多样，但我今天要集中讲述的是跨境电商独立站线上支付。

Paypal和stripe由于是账号收款模式，无论从用户体验和安全性，无疑是最简单最安全的跨境支付工具之一，从历年来的交易数据分析，在行业知名度和品牌影响力的加持下，这两大主流支付工具，无论是使用体验、成功率和转化率都是最高的。

尽管这两个市场主流跨境支付工具拥有如此多的优势，然而，他们也存在一个巨大的弊端，那就是全球市场的覆盖面并不广泛。Paypal和stripe最大的市场在北美，占比在45%左右，虽然近年来也逐步在向欧洲和亚洲等区域渗透，但是和国际信用卡这种传统的支付方式相比，无论是美欧还是全球其他区域，市场占有量还是明显存在较大差距。

国际信用卡目前由全球六大卡组织组成，即：VISA（维萨）、MasterCard（万事达）、American Express（美国运通）、UnionPay（银联）、JCB（日本）和Diners Club（大莱卡）。国际信用卡从诞生到现在已经有几十年，在全球跨境贸易中，发挥了极其重要的作用。在欧美地区，几乎人手一张或多张信用卡，使用普及率全球最高。其中市场占有率最大的还是以VISA和MasterCard为核心的国际信用卡，特别是VISA国际信用卡，无论是品牌影响力还是全球市场占有率，都是目前跨境支付领域的绝对霸主。

国际信用卡在全球拥有非常庞大的用户群体，作为国际主流的跨境支付工具，国际信用卡以其使用广泛、开通便捷，已经成为全球跨境电商最重要的支付方式之一。

然而，在使用国际信用卡进行跨境收款中，最让卖家头疼的就是支付成功率，因为这直接决定了整个网站的运营成败。特别是独立站的运营，网站订单的转化率和成交率，是极其重要的两个运营指标，其中对订单的成交率影响最大的就是支付成功率。

作为一个进入跨境支付领域多年的从业者，我就围绕国际信用卡在跨境电商独立站应用中关于支付成功率，展开一些深入的探讨。

是什么影响了国际信用卡线上支付的成功率？

国际信用卡在诞生之初，无论是线上线下支付，就是以其使用简单，快捷安全著称。由于美欧等西方国家拥有完善的信用管理体系，所以线下交易只要在POS机上刷卡，线上交易只要简单输入一些卡的基本信息，就能完成国际信用卡的授权交易。

目前，国际信用卡使用场景最大的主要是欧美等经济发达国家，特别是以美国为首的北美地区，消费动能强劲，市场空间巨大，消费人群集中，消费水平高等特点，信用卡也几乎是人手一张或多张。经过数十年的发展，已经成为国际信用卡极其重要的目标市场。

近年来，随着经济全球化的发展，通过互联网平台进行线上购物，成为全球消费的主流方式，欧美地区也成为跨境电商最大且最主要的目标市场。近几年，随着疫情的影响，线下购物逐步被线上网络购物所替代。大家发现，不用出门，在网络上就可以轻松便捷的选购到全球最新、最热门、物美价廉、丰富多样的商品。

国际信用卡，成为欧美国家最主流的线上跨境支付工具。

由于信用卡线上支付只需要输入卡的基本信息（卡号、CVV、有效期），甚至无需输入密码验证，就能完成订单的交易，虽然极大的提高了使用的体验感，但随之而来的是各种欺诈交易、非合规交易事件频发。不发货、乱发货、盗刷黑卡、商品侵权、违禁品、洗钱等欺诈和非合规交易，成为近年来国际信用卡使用中最糟糕的体验，也给整个国际信用卡生态链，包括卡组织、发卡行、持卡人、商家等带来巨大的安全威胁。

为了遏制欺诈和非合规交易行为，国际卡组织利用安全验证、Big Data和管理系统，对交易行为进行了干预。

比如在欧洲和其他区域，国际信用卡线上交易不得不启用3D验证，在北美，会使用Big Data和风控管理工具，对交易订单进行风控审核，主动拦截可能存在的欺诈和非合规交易订单，

国际信用卡风控机制的更新，虽然可以极大的遏制欺诈和非合规交易的产生，然而又产生一个新的问题，那就是使用体验变得不太友好，因为在支付时对交易订单增加了繁琐的验证和审核，还会增加很多非正常的交易拦截，造成很多正常订单无法完成支付。

这就是造成跨境卖家网站支付成功率降低的根本原因。

理性看待跨境支付成功率

我从事多年跨境支付，作为一个老牌跨境支付人，走访了解到国内各种类型的跨境卖家群体，今天，我就从专业理性的角度深度解析这个所谓的跨境支付“痛点”。

那么，片面的追求高成功率，是不是真的成为卖家选择国际信用卡支付的第一选择呢？

高成功率好不好？

小卖家：好，选择信用卡支付通道，首先考虑就是成功率的高低。

中大型卖家：高成功率肯定是需要，但是我们的交易数据表明，单纯追求高成功率，意味着高风险订单也会越来越多，不良数据率也会大幅飙升，如果控制不好，反而会增加损失。

中大型卖家的观点，无疑是成熟且理性的。

根据我们多年的交易数据显示，2D（无密码验证）支付通道成功率比较高。但是，随之而来高风险订单也越来越多，特别是来自北美的高风险订单，由于目前国际信用卡北美地区的交易还没有统一实施3D验证，所以也成为欺诈和非合规交易的高发地带。

全球卖家对北美地区又爱又恨，喜欢他的市场空间大、需求旺盛，恨他的欺诈交易多，拒付难以控制。

很多跨境支付通道的非正常关闭，就是因为2D支付通道的高风险订单多，比如欺诈交易、未授权交易、违规交易、拒付严重超标等原因造成。

成功率和风险值已经成为跨境支付中一个天然的矛盾。

根据数据分析，Paypal和stripe的综合成功率在85%左右，国际信用卡的2D支付通道，综合成功率在70-90%，而带3D验证和风控审核的支付通道，成功率则会降到60%以下。

高成功率，往往就意味着高欺诈率、高拒付率，成功率越高，意味着风控等级越低，给欺诈和未授权交易带来方便之门，为后期的不良数据控制带来巨大的压力。

所以，在使用国际信用卡时，追求合理的成功率，在成功率和风险值之间找到平衡点，是国际信用卡，收单银行、持卡人、支付机构和商家应该追求的终极目标。